Zakelijke schulden aflossen

Gedurende de 23 jaar dat ik ondernemer ben, heb ik meerdere keren te maken gehad met financiële
problemen. Tijdens de kredietcrisis verloor ik aanzienlijke bedragen doordat de omzet daalde, klanten hun activiteiten staakten of failliet gingen, en ik een winkel
opende die niet winstgevend was. Het heeft lang geduurd voordat ik me realiseerde hoe ernstig de financiële situatie was geworden. Het was een moeilijke stap om te beseffen dat ik mijn hele bedrijfsmodel moest heroverwegen en uiteindelijk mijn winkel, waarin ik veel geld had
geïnvesteerd, moest sluiten omdat de schuld elke maand duizenden euro’s groter werd.
Uiteindelijk heb ik een gesprek gehad met een oom van mij, die eerder manager Financieel Advies was bij de Rabobank. Hij adviseerde me om de winkel te sluiten, aangezien dit de belangrijkste bron van mijn financiële problemen was. Nadat ik dat advies had opgevolgd, begon ik langzaamaan weer helder te denken. Stress kan namelijk je denkvermogen aantasten en leiden tot minder goede beslissingen in vergelijking met wanneer je
ontspannen bent. Dit was het keerpunt in mijn situatie. Ik keerde terug naar het bouwen van websites, iets waarmee ik snel geld kon verdienen zonder grote investeringen. Ik heb bijna al mijn personeel moeten laten gaan en heb stagiaires en goedkoper personeel in dienst genomen.

Het is een veelvoorkomende eigenschap onder ondernemers om zelf problemen op te willen lossen. Als ondernemer ben je vaak gewend om zelfstandig te handelen en aarzel je om hulp te vragen. Dit is een van de belangrijkste redenen waarom ondernemers vaak langdurig met hun financiële problemen blijven worstelen. Ook ikzelf heb lang gewacht voordat ik de stap zette om advies in te winnen. Ondernemers hebben vaak een sterk gevoel van trots en willen hun problemen niet graag openlijk delen, maar proberen liever alles zelf op te lossen.

Toch is het van cruciaal belang om te beseffen dat er momenten zijn waarop je de grenzen van je eigen mogelijkheden bereikt. Als ondernemer kun je sterk zijn, maar financiële stress kan een enorme tol eisen. Ik herinner me dat ik zo overweldigd was door financiële zorgen dat ik uiteindelijk in tranen bij een huisarts belandde met hartkloppingen. De arts schreef me kalmerende middelen voor, maar ik wist dat medicatie mijn problemen niet zou oplossen. Ik nam uiteindelijk een van de pillen en sliep bijna een hele dag. Mijn zorgen hadden zo’n impact op mijn gezondheid dat het een vicieuze cirkel veroorzaakte. Het was noodzakelijk om deze cyclus te doorbreken.

Het is een veelvoorkomend probleem dat veel mensen met schulden hun post niet meer openen. Dit is echter geen verstandige aanpak, omdat je belangrijke brieven kunt ontvangen van incassobureaus en deurwaarders. Als je niet reageert op deze communicatie, zullen je schulden alleen maar groter worden. Het is van cruciaal belang om de realiteit van je schulden zo snel mogelijk onder ogen te zien en ze niet te negeren.

Zodra je merkt dat je schulden beginnen te ontstaan, is het belangrijk om direct actie te ondernemen om ze aan te pakken. Hoe eerder je begint, des te sneller kun je je schulden oplossen. In het begin lijken je financiële problemen misschien niet zo ernstig, maar als je wacht, kunnen ze steeds ingewikkelder worden om op te lossen. Ik begrijp dat het in het begin verwarrend kan zijn en je misschien niet weet hoe je moet reageren, maar het is van essentieel belang om snel in actie te komen om te voorkomen dat je schulden verder oplopen.

Bel eventueel ook op, vooral als or con deurwaarder langs is geweest want als je niets doet, worden je problemen groter. In de brief vermeld je het volgende:

-Je bedrijfsnaam, naam, adres on telefoonnummer
-Je vertelt dat je financiële problemen hebt en wat de reden daarvan is
-Je vertelt dat je op dit moment niet (de volledige) schuld kunt betalen
-Je vraagt om uitstel van betaling van je schuld

Na het sturen van brieven naar je schuldeisers heb je de gelegenheid om gesprekken aan te gaan en samen met hen te zoeken naar oplossingen voor je financiële problemen. Het is belangrijk om een plan te maken waarin je al je ideeën noteert om je schulden af te lossen en inkomsten te genereren. Ook het opstellen van een begroting, een soort huishoudboekje, is cruciaal. Veel ondernemers hebben misschien geen vaste inkomsten elke maand, maar een begroting kan je helpen om een duidelijk beeld te krijgen van je inkomsten en uitgaven.
Bij de hulp die ik van een adviseur van Over Rood, een gratis adviesbureau van de gemeente kreeg, heb ik een duidelijk beeld van mijn inkomsten en uitgaven gekregen. Het kan
confronterend zijn om te ontdekken dat je minder te besteden hebt dan je dacht, maar het biedt tegelijkertijd een belangrijk referentiepunt om te weten hoeveel je maandelijks kunt besteden om schulden af te lossen en om leuke dingen te doen.

Het is niet altijd prettig om te moeten bezuinigen of meer te moeten werken, maar uiteindelijk kan het helpen om schulden af te lossen en financiële stabiliteit te bereiken. De rentetarieven op sommige leningen en de kosten van incassobureaus kunnen aanzienlijk hoog zijn, waardoor je financiële problemen alleen maar groter worden als je niets afbetaalt.

De relatie tussen ondernemers en banken kan complex kan zijn, en kan variëren afhankelijk van de situatie. Banken zijn doorgaans bereid om leningen te verstrekken wanneer ondernemers geld nodig hebben voor investeringen of andere zakelijke behoeften. Echter, wanneer een onderneming financiële problemen ondervindt en de terugbetaling van leningen in gevaar komt, kan de houding van de bank veranderen.

Ik heb bij Rabobank gewerkt en weet hoe dat gaat. Banken hebben speciale afdelingen voor probleemgevallen, ze noemen dat “Bijzonder beheer”. In dergelijke gevallen kunnen banken proberen de leningen op te zeggen of alternatieve regelingen te treffen om hun belangen te beschermen. Dit kan voor ondernemers die al financiële problemen hebben, extra uitdagingen met zich meebrengen.

De voorwaarden en beleidsregels van banken kunnen variëren, en het is belangrijk voor ondernemers om zich bewust te zijn van deze voorwaarden en tijdig contact op te nemen met de bank als ze merken dat ze financiële problemen hebben. Banken kunnen je krediet opzeggen. Je hoeft niet eens financiële problemen te hebben om een krediet op te zeggen. Abn-Amro heeft bijvoorbeeld enkele jaren geleden besloten om alle ondernemerskredieten op te zeggen, waardoor ondernemers hun kredieten binnen 5 jaar moeten afbetalen.

Dit kan zorgen voor grote financiële problemen, vooral als ondernemers ook een coronaschuld moeten afbetalen. Een voorbeeld. Stel je voor, je hebt een onderneming en je hebt je debiteuren gefinancierd met een Ondernemerskrediet van € 20000,00. Je betaalt daarvoor meer dan 10% rente, maar je hebt een coronaschuld van € 30000,00 en andere banken accepteren je niet. Dan moet je € 4000,00 aflossen per jaar aan de bank. Als je maandelijks ook € 400,00 aan je coronaschuld moet afbetalen, heb je € 700,00 per maand nodig voor de afbetaling van je schulden. En dat is 5 jaar lang. Er zijn maar weinig ondernemers die jaarlijks meer dan € 8000,00 kunnen sparen, dus veel van hen ervaren financiële tekorten. Het is daarom noodzakelijk om stappen te ondernemen om extra inkomen te genereren.

De gemakkelijkste manier om je schulden af te betalen is door meer geld te verdienen. Een aantal manieren:

1. Vergroot je aanbod: Kijk naar manieren om nieuwe producten of diensten toe te voegen die aansluiten bij je bestaande klantenbasis of die nieuwe klanten aantrekken.

2. Verhoog je prijzen: Als je al een sterke klantenbasis hebt en waarde levert, overweeg dan om je prijzen te verhogen. Zorg er wel voor dat je dit goed communiceert naar je klanten en hen laat zien waarom je prijsstijging gerechtvaardigd is.

3. Breid je markt uit: Overweeg om je markt geografisch uit te breiden naar nieuwe locaties of doelgroepen.

4. Verbeter je marketing: Investeer in marketing en reclame om je zichtbaarheid te vergroten en meer potentiële klanten te bereiken.

5. Optimaliseer je operationele processen: Efficiënte operationele processen kunnen je kosten verlagen en je winstgevendheid vergroten.

6. Bied upsells en cross-sells aan: Moedig bestaande klanten aan om meer bij je te kopen door upselling (een duurder product of dienst aanbieden) en cross-selling (aanvullende producten of diensten aanbieden) strategieën toe te passen.

7. Vergroot de klanttevredenheid: Een tevreden klantenbasis zal eerder terugkeren en aanbevelingen doen. Zorg ervoor dat je klantenservice uitstekend is en dat je klanten een positieve ervaring hebben.

8. Partnerschappen en samenwerkingen: Overweeg samenwerkingen met andere bedrijven om nieuwe kansen te benutten en een breder publiek te bereiken.

9. Innovatie: Blijf innoveren en zoek naar nieuwe manieren om waarde te creëren voor je klanten. Dit kan nieuwe technologieën, productverbeteringen of procesoptimalisaties omvatten.

10. Investeer in jezelf: Verbeter je vaardigheden en kennis als ondernemer. Dit kan helpen bij het identificeren van nieuwe kansen en het effectiever beheren van je bedrijf.

Als je in staat bent om je schulden zelf af te lossen, heb je de mogelijkheid om onderhandelingen aan te gaan met schuldeisers en incassobureaus. Als echter sommige schuldeisers een deurwaarder hebben ingeschakeld of als je twijfelt of je in staat bent om je schulden volledig af te betalen, is het essentieel om onmiddellijk te onderzoeken hoe je je schulden in één keer kunt aflossen door middel van een crediteurenakkoord. Een crediteurenakkoord is een overeenkomst met alle schuldeisers of een deel ervan, waarbij je overeenkomt om een gedeelte van de schuld in één keer te betalen in ruil voor kwijtschelding van het gehele schuldbedrag. Met andere woorden, door een deel van de schuld af te lossen, los je de volledige schuld af. Om hiervan gebruik te kunnen maken, is het belangrijk om van tevoren te weten hoe je je schuldeisers kunt onderverdelen.

Je schuldeisers kun je onderverdelen in verschillende groepen:

• Preferente schuldeisers: de Belastingdienst, UWV en medewerkers
• Concurrente schuldeisers: Leveranciers
• Bijzondere schuldeisers: Bijvoorbeeld de bank

Je kunt met elke schuldeiser een afspraak maken. De preferente schuldeisers zijn het belangrijkst. Als je met hen geen afspraken maakt, kunnen zij heel gemakkelijk een deurwaarder beslag laten leggen op je bezittingen. Met concurrente schuldeisers kun je vaak gemakkelijker afspraken maken. Ik wist niet dat het mogelijk was om aan leveranciers een crediteurenakkoord aan te bieden, waarmee je een bepaald percentage van de schuld aanbiedt ter finale kwijting. Als ik dat van te voren had geweten, had ik veel sneller een deel van mijn schuld af kunnen betalen.

Bij een crediteurenakkoord is het meestal dat alle schuldeisers akkoord moeten gaan met het voorstel en de Belastingdienst het dubbele percentage krijgt. Je kunt een crediteurenakkoord zelf sluiten met je schuldeisers, maar de Belastingdienst zal waarschijnlijk willen dat je hiervoor een bureau inschakelt. Die kosten veel geld en worden vaak betaald door de gemeente. Sinds 1 januari 2021 is een mogelijk om een dwangakkoord aan te bieden op grond van de Wet Homologatie Onderhands Akkoord (‘WHOA’). Deze wet geeft schuldenaars de gelegenheid om buiten de rechtszaal een dwangakkoord voor te stellen. Onder deze wet hebben schuldenaars de mogelijkheid om (een deel van) hun schuldeisers een overeenkomst voor te stellen, waarbij zelfs tegenstemmende partijen verplicht kunnen worden om het akkoord te aanvaarden. Bovendien kunnen preferente crediteuren – in tegenstelling tot een surseance van betaling – verplicht worden om in te stemmen met de overeenkomst.

Je hebt voor een crediteurenakkoord de hulp nodig van een accountant of een bureau dat gespecialiseerd is in crediteurenakkoorden. Vaak kun je via je gemeente gratis gebruik maken van zo’n bureau. Neem daarom zo snel mogelijk contact op met de afdeling Ondernemerszaken van je gemeente en vraag hulp voor het sluiten van een crediteurenakkoord. Het bureau neemt vaak contact op met de schuldeisers, wat resulteert in een tijdelijke stopzetting van hun incassoprocedures. Dit geeft jou de gelegenheid om samen met het bureau een voorstel op te stellen dat je kunt sturen naar je schuldeisers.

Je hebt de mogelijkheid om met je leveranciers een informeel crediteurenakkoord te sluiten. Hierbij stuur je een e-mail of brief naar je leveranciers waarin je je financiële situatie uitlegt en aangeeft dat je niet in staat bent om de volledige schuld af te lossen. Je doet een voorstel om een bepaald percentage van de schuld te betalen in ruil voor finale kwijting. Dit is iets wat ik heb gedaan met enkele schuldeisers. In de e-mail leg je uit dat je graag de zakelijke relatie wilt voortzetten, maar dat je huidige financiële problemen het aflossen van de schuld bemoeilijken. Je biedt bijvoorbeeld 20% van de schuld aan als afkoopsom en vraagt de leveranciers of ze hiermee akkoord gaan. Degenen die instemmen, betaal je het overeengekomen percentage. Op deze manier kan de schuld van je balans worden afgeboekt, waardoor het gemakkelijker wordt om eventueel weer financiering aan te vragen bij een bank. Als je meer informatie wilt over hoe je deze schuld kunt verwerken in je boekhouding, kun je contact opnemen met je boekhouder.

Je kunt voor een lening bij familie en vrienden terecht. Let er wel op dat de onderlinge verhouding kan veranderen als je geld van familie of vrienden leent. Het beste is dan ook om van een kredietverstrekker te lenen.

Wil je snel schulden afbetalen en heb je een bedrijf dat een waarde heeft, omdat je bijvoorbeeld klanten hebt die maandelijks een dienst van je afnemen waarvoor ze betalen? Dan kan het een goed idee zijn om je bedrijf te verkopen. Dat kun je doen bij https://www.bedrijventekoop.nl of https://www.brookz.nl . Het kost je wel wat geld om een advertentie te plaatsen, maar je krijgt vaak veel reacties. Houd er rekening mee dat je van te voren recente jaarcijfers hebt want daar vragen de meeste overname kandidaten naar. Na het verkopen van je bedrijf heb je weer geld om schulden af te betalen en te investeren.

Ik heb een aantal tips om je schulden af te lossen. Sommigen heb ik hiervoor genoemd maar vind ik belangrijk om nog een keer te vertellen.

1. Budgetteren: Begin met het maken van een gedetailleerd budget om je inkomsten en uitgaven in kaart te brengen. Identificeer waar je geld naartoe gaat en kijk of er ruimte is om te bezuinigen.

2. Schulden inventariseren: Maak een lijst van al je schulden, inclusief bedragen, rentetarieven en betalingsvoorwaarden. Dit geeft je een overzicht van de situatie.

3. Noodfonds opbouwen: Probeer een klein noodfonds op te bouwen voor onvoorziene uitgaven. Zelfs een kleine buffer kan helpen om te voorkomen dat je nog dieper in de schulden raakt.

4. Onderhandelen over schulden: Neem contact op met je schuldeisers en bespreek mogelijke regelingen, zoals betalingsplannen of renteverlagingen. Veel schuldeisers begrijpen de moeilijke omstandigheden die zijn ontstaan door corona en zijn bereid om flexibele afspraken te maken.

5. Zoek hulp bij schuldhulpverlening: Als je schulden overweldigend zijn, overweeg dan om contact op te nemen met een schuldhulpverleningsorganisatie of een financieel adviseur. Zij kunnen je helpen bij het opstellen van een schuldenbeheersplan.

6 . Financiële educatie: Investeer tijd in het leren over financiële planning en boekhouding. Dit kan je helpen om toekomstige financiële problemen te voorkomen.

7 . Zoek extra inkomsten: Overweeg om tijdelijke of deeltijdse werkzaamheden te zoeken om extra inkomsten te genereren en je financiële situatie te verbeteren.

8 . Geduld en doorzettingsvermogen: Het kan even duren om van schulden af te komen, dus wees geduldig en blijf vastberaden om je financiële doelen te bereiken.

Het is belangrijk om te onthouden dat je niet alleen bent in deze situatie en dat er hulp beschikbaar is. Het is raadzaam om professioneel advies in te winnen als je het gevoel hebt dat je schulden te overweldigend zijn om zelf mee om te gaan.